drewniany domek z monetami w tle

Kredyt na budowę domu – jaki wybrać?

Budowa wymarzonego domu to niewątpliwie ogromny wysiłek finansowy. Osób, które dysponują odpowiednio wysokimi oszczędnościami, by ją sfinansować z własnych środków jest stosunkowo niewiele. Zdecydowana większość zmuszona jest do długoletniego oszczędzania, zaciągania kredytów, korzystania z najróżniejszych dotacji i programów rządowych lub ewentualnie budowania domu metodą gospodarczą. Jak skutecznie pozyskać niezbędne środki na budowę domu?

Kredyt na budowę domu – dostępne opcje

Skorzystanie ze wsparcia banku przy budowie domu to zdecydowanie najczęściej i najchętniej wybierana opcja. Jest wprawdzie dość kosztowna, ale mimo wszystko wygodna i w wielu przypadkach niemalże bezobsługowa. Sporo zależy również od wybranego produktu.

Decydując się na finansowanie bankowe, wybierać można spośród dwóch podstawowych opcji: kredytu hipotecznego lub kredytu na budowę domu. Z pewnością wiele osób nie ma nawet świadomości istnienia alternatywy dla kredytu hipotecznego, który jest zdecydowanie najpopularniejszym produktem finansowych ułatwiającym spełnienie marzeń o własnym domu czy mieszkaniu.

Kredyt hipoteczny czy kredyt na budowę domu?

Obecnie banki oferują dwa rodzaje kredytów na sfinansowanie budowy domu:

1. Kredyt hipoteczny na budowę domu

harakteryzuje się długoterminowością. Jego głównym założeniem jest posiadanie hipoteki, która dla banku jest solidnym zabezpieczeniem w przypadku, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić wszystkich należności – wtedy będzie miał on prawo do przejęcia jego nieruchomości w wyniku postępowania windykacyjnego.

Kredyt hipoteczny na budowę domu jest zdecydowanie prostszym i mniej wymagającym produktem od kredytu na budowę domu. Musimy jedynie złożyć wniosek o kredyt wraz ze wszystkimi wymaganymi przez bank załącznikami. Następnie jest on opiniowany przez analityków kredytowych – na finalną ocenę i decyzję kredytową trzeba zwykle poczekać ok. 3-4 tygodnie, jednak po jej uzyskaniu sfinalizowanie transakcji zakupu domu jest już niezwykle szybkie.

2. Kredyt na budowę domu

Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku kredytu na budowę domu, którego sfinalizowanie nierzadko trwa kilka lat. Powodem takiego stanu rzeczy jest fakt, iż kolejne transze kredytu uruchamiane są wraz z postępem prac budowlanych, które cyklicznie monitorują inspektorzy bankowi. Oczywiście za wszystkie kontrole ostateczny koszt ponosi kredytobiorca, który dodatkowo musi regularnie dostarczać bankowi wszelkie faktury i dowody na progres budowy domu.

Co więcej, kredyt na budowę domu wymaga od kredytobiorcy nie tylko znacznie większej cierpliwości, ale również większego zaangażowania. Banki stawiają bowiem szereg dodatkowych wymagań, w tym przede wszystkim przedstawienia większej ilości dokumentów.

Oprócz dokumentu tożsamości, potwierdzenia źródeł uzyskiwania dochodu, aktu notarialnego, potwierdzającego własność działki budowlanej, odpisu księgi wieczystej, warunków zabudowy i zagospodarowania terenu, niezbędne jest również okazanie pozwolenia na budowę wraz z pieczęcią, projektu budowlanego, dziennika budowy z podpisem kierownika, kosztorysu przygotowanego na druku bankowym oraz wyceny, przygotowanej przez rzeczoznawcę lub pracownika banku. Spłata kredytu na budowę domu rozpoczyna się wraz z oddaniem nieruchomości do użytku – wtedy też przekształca się on w kredyt hipoteczny.

Co w takim razie wybrać?

Pamiętajmy, że jakikolwiek kredyt zaciągnięty na potrzeby budowy domu będzie stanowił istotne obciążenie dla domowego budżetu, dlatego tej decyzji nigdy nie należy podejmować pochopnie. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto dokładnie przeanalizować oba warianty i przejrzeć kilka konkretnych ofert – szczególnie, że warunki kredytu na budowę domu znacznie różnią się pomiędzy bankami.

monety z roślinkami

Ile pieniędzy i jakiego wkładu własnego potrzebujemy?

Budowa domu to kosztowne przedsięwzięcie, dlatego należy być przygotowanym na wydatek przynajmniej kilkuset tysięcy złotych. Wiele jednak zależy od tego, jaki projekt będziemy realizować, na jakiej działce, jakich materiałów użyjemy, jaką ekipę zaprosimy do współpracy… – czynników wpływających na finalny koszt jest całe mnóstwo.

Wybierając kredyt hipoteczny na budowę domu trzeba być świadomym tego, że konieczne jest dziś posiadanie niemałego wkładu własnego. Kredyty udzielane bez jakichkolwiek własnych środków zniknęły z rynku w 2014 roku. Dziś, by bez większych problemów uzyskać finansowanie na spełnienie marzenia o własnym domu, trzeba być przygotowanym na sfinansowanie z własnego portfela ok. 20% wartości inwestycji.

Gdzie szukać niezbędnych środków?

Stosunkowo duże wymagania względem kredytobiorców powodują nierzadko problemy ze zgromadzeniem wymaganego wkładu własnego. Istnieją jednak sposoby, które pozwalają skutecznie uporać się z taką sytuacją. Mowa chociażby o powszechnie wykorzystywanych swego czasu ubezpieczeniach niskiego wkładu, które pozwalały „obejść” nieco przepisy. Dziś znacznie częściej stosuje się podwyższoną marżę, obowiązującą do osiągnięcia 80% wkładu własnego lub w najmniej korzystnych wariantach nawet przez cały okres kredytowania.

Jak jeszcze można sfinansować wkład własny? Poprzez wniesienie zabezpieczenia w postaci innej nieruchomości, wzięcie pożyczki od dewelopera (co wbrew pozorom nie jest czymś rzadkim) lub ewentualnie zaciągnięcie pożyczki w zakładowej kasie socjalnej. Rozwiązaniem wartym przemyślenia są ponadto dofinansowania do budowy domu, których jest całkiem sporo i które z roku na rok cieszą się coraz większą popularnością.

banknoty w kieszeni spodni

Dofinansowanie do budowy domu

W ostatnich latach funkcjonowało kilka rządowych programów mających na celu wsparcie młodych Polaków w zakupie pierwszego mieszkania bądź budowy domu, jednak w 2018 roku zostały one wygaszone. Mowa chociażby o programie „Mieszkanie dla młodych”, który cieszył się bardzo dużą popularnością i oferował beneficjentom wymierne korzyści. Póki co rząd nie planuje kontynuacji lub uruchomienia alternatywnego programu, jednak umożliwia uzyskania wsparcia w przypadku chęci podjęcia inwestycji mającej na celu termomodernizację posiadanej nieruchomości. Oferowane dofinansowanie może sięgnąć nawet 90% wartości inwestycji, zaś maksymalna kwota dotacji to 53 tys. zł.

Różnego rodzaju dotacje i dofinansowania do budowy domu, przyznawane w ramach wielu programów operacyjnych, oferuje również Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej. Jeszcze do niedawna przyjmowano wnioski na kredyt hipoteczny z dotacją NFOŚiGW w ramach programu „Efektywne wykorzystanie energii. Dopłaty do kredytów na budowę domów energooszczędnych”, który pozwalał na pokrycie części wyższych kosztów inwestycyjnych, a także kosztów weryfikacji projektu budowlanego i potwierdzenia uzyskanego standardu energetycznego.