Jak wziąć kredyt na mieszkanie – procedura krok po kroku

Jedną z możliwości finansowania zakupu mieszkania jest kredyt hipoteczny. Jak wygląda procedura zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego, a jak w przypadku mieszkania na kredyt z rynku wtórnego? Sprawdź, jak uzyskać kredyt na mieszkanie i remont krok po kroku.

Sprawdzenie zdolności kredytowej

Znalezienie mieszkania w dogodnej lokalizacji, o odpowiednim metrażu i układzie, nie zawsze skutkuje finalizacją transakcji. Czasem okazuje się, że mieszkanie jest za drogie, ponieważ maksymalna kwota, jaką bank jest w stanie udzielić osobom zainteresowanym kupnem mieszkania, jest niższa od ceny mieszkania. Dlatego tak ważne jest, by jeszcze przed szukaniem wymarzonych czterech kątów sprawdzić swoją zdolność kredytową. 

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką jest w stanie zaoferować bank swojemu klientowi na zakup nieruchomości z rynku wtórnego. Już na tym etapie można zwrócić się o pomoc do profesjonalnego doradcy finansowego, a także porównać oferty przynajmniej kilku banków. 

Co wpływa na zdolność kredytową?

• Dochody netto – ich wysokość i źródła pochodzenia (co może wpłynąć na ocenę stabilności zarobków); 
• Zobowiązania kredytobiorcy, czyli różnego rodzaju raty innych kredytów, pożyczki z kas zapomogowo-pożyczkowych, karty kredytowe, składki ubezpieczeniowe, a nawet alimenty. Do zobowiązań banki zaliczają również koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
• Wiarygodność kredytowa – w tym historia BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i coraz częściej również BIG (Biuro Informacji Gospodarczej). Dane gromadzone przez te instytucje dają bankom jasny obraz odnośnie do spłaty zarówno danych, jak i obecnych zobowiązań. Pod uwagę brane są nawet jednodniowe opóźnienia w spłacie danego zobowiązania finansowego. 

Istnieje możliwość poprawy zdolności kredytowej. W takiej sytuacji można zrezygnować z kart kredytowych, spłacić wcześniejsze zobowiązania, a także zadbać o historię w BIK. Na tym etapie warto także zadbać o wkład własny, ponieważ w przypadku kredytu hipotecznego instytucje finansowe najczęściej wymagają tego, by stosunek kwoty przyszłego kredytu do wartości jego zabezpieczenia wynosił maksymalnie 80%. Przed zakupem mieszkania na kredyt hipoteczny warto przygotować się na wydatek stanowiący 20% wartości danej nieruchomości. 

Poszukiwanie mieszkania

Pierwszy krok pozwoli określić, w jakim przedziale cenowym można szukać mieszkania. Poszukiwania można zacząć od ogłoszeń zamieszczonych sieci, w sprawdzonych i znanych serwisach ogłoszeń lokalnych, bądź skorzystać z pomocy specjalistów z biura nieruchomości. Pośrednicy wykonują tę usługę za wynagrodzeniem kilku procent wartości kupowanego mieszkania – zazwyczaj to 1,5-3% + wartość VAT. 

Specjaliści z branży nie tylko pomogą w szukaniu samych ofert mieszkania, ale także w sprawdzeniu stanu prawnego nieruchomości, przygotowaniu umowy przedwstępnej czy skutecznym zabezpieczeniu transakcji. Pośrednik pomoże klientowi w dokonaniu wielu formalności. Często pomaga także uzyskać kredyt na mieszkanie.

Chcąc na własną rękę znaleźć mieszkanie z rynku wtórnego, warto przede wszystkim upewnić się, że nieruchomość nie ma wad prawnych. W związku z tym należy sprawdzić:

• Księgę wieczystą – w rejestrze można sprawdzić, kto jest właścicielem nieruchomości i czy nie jest ono obciążone różnego rodzaju zobowiązaniami lub prawem osób trzecich (np. dożywocie czy służebność);
• Prawo własności – w tym kroku należy poprosić sprzedającego o dokument potwierdzający prawo własności – najczęściej jest to akt notarialny. Warto także zapoznać się z dokumentacją z rejestru gruntów, budynków i lokali oraz wszelkiego rodzaju zaświadczeniami o niezaleganiu ze spółdzielni bądź wspólnoty mieszkaniowej. 

Umowa przedwstępna 

Po upewnieniu się o braku wad prawnych nieruchomości i zdecydowaniu o chęci zakupu danego mieszkania należy sporządzić oraz podpisać umowę przedwstępną. Na tym etapie nie musi ona przyjmować formy aktu notarialnego. W niektórych przypadkach sprzedający wymaga zadatku lub zaliczki.

W umowie przedwstępnej powinny znaleźć się informacje o:

• Stronach transakcji;
• Nieruchomości (opis + dokumenty, na podstawie których był weryfikowany stan prawny mieszkania);
• Warunkach transakcji (cena, terminy, zobowiązania stron).

Gdy kupuje się mieszkanie na kredyt hipoteczny, ważne jest to, by termin podpisania ostatecznej umowy nabycia nieruchomości w formie aktu notarialnego był na tyle bezpieczny, by zdążyć z całą procedurą kredytową.

Wnioski kredytowe

Po wybraniu i rezerwacji konkretnej nieruchomości kolejnym ważnym krokiem jest złożenie zapytań do banków, nazywanych wnioskami kredytowymi. Doradca finansowy pomoże w porównaniu ofert wybranych banków, doradzi wybór najkorzystniejszej propozycji, a także wesprze przy wypełnianiu wszelkich dokumentów. Ekspert doradzi, jak wziąć kredyt na mieszkanie, by cała procedura była jak najbardziej opłacalna.

Na tym etapie bank ocenia wcześniej wspomnianą zdolność kredytową przyszłego kredytobiorcy i wycenić zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Wydanie przez tę instytucję finansową pozytywnej decyzji kredytowej oznacza zgodę na udzielenie kredytu na mieszkanie – to jednak nie jest ostatni krok w całej procedurze. Na tym etapie podpisuje się umowę kredytową z konkretnym bankiem.

Umowa zakupu i akt notarialny

Po podpisaniu umowy kredytowej na zakup mieszkania można przystąpić do podpisania finalnej umowy zakupu. Spisuje się ją i podpisuje w formie aktu notarialnego. Warto pamiętać, że wizyta u notariusza jest płatna. Koszty obejmują między innymi podatek od zakupu nieruchomości, taksę notarialną, opłatę za wszystkie odpisy aktu notarialnego, a także opłaty sądowe. 

Wpis hipoteki oraz zapłata

Kolejnym krokiem jest dokonanie wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej. Następnie do banku należy dostarczyć akt notarialny, który potwierdza zakup mieszkania na kredyt. Do instytucji dostarcza się także potwierdzenie złożenia wyżej wymienionego wniosku o wpis hipoteki, a także potwierdzenie opłaty na poczet zakupu mieszkania. Po dopełnieniu formalności bank przyjmuje dyspozycję uruchomienia kredytu oraz przelewa pieniądze na konto sprzedającego. 

Wiele osób zastanawiających się, jak uzyskać kredyt na mieszkanie i remont, powinno działać według wskazanych wyżej kroków. Tylko rzetelne dopełnienie wszelkich formalności oraz wysoka zdolność kredytowa sprawią, że kredyt hipoteczny będzie na wyciągnięcie ręki. 

Mieszkanie na kredyt – czy to się opłaca?

Informacje o tym, jak kupić mieszkanie na kredyt, udzielają przede wszystkim profesjonalni doradcy finansowi. Nie wszyscy posiadają tyle oszczędności, żeby móc kupić nieruchomość za gotówkę. Kredyt na mieszkanie i remont to niekiedy jedyne rozwiązanie. 

Warto również pamiętać, że kredyt na zakup mieszkania to często zobowiązanie na wiele lat. Najlepiej przygotować się do niego wcześniej, oszczędzać pieniądze na wkład własny oraz na bieżąco analizować sytuację na rynku nieruchomości. Na każdym etapie może pomóc doradca finansowy, który zadba o to, by przyszły kredytobiorca wybrał najkorzystniejszą ofertę bankową oraz zakupił wymarzone mieszkanie z rynku wtórnego lub pierwotnego w szybkim tempie, a także na dogodnych warunkach.