Oprocentowanie kredytu. Czym jest i jak obliczyć RRSO?

Kredyt pozwala sfinansować dowolny cel: mieszkanie, egzotyczną wycieczkę, zakup samochodu czy innych dóbr. Niestety kwota kredytu jest dodatkowo oprocentowana, a to oznacza, że spłaci się znacznie więcej niż się pożyczyło. Dlatego warto dowiedzieć się, co to jest RRSO czy oprocentowanie kredytu, aby nie wmanewrować się w kredyt, który będzie sporym obciążeniem dla domowego budżetu. Dowiedz się więcej o RRSO i oprocentowaniu kredytu. 

Co to jest RRSO?

Jeśli zdecydujemy się na kredyt, który umożliwi nam zakup mieszkania, samochodu czy innego rodzaju dóbr, musimy przed dokładnie przeanalizować RRSO takiego zobowiązania. 

Co oznacza skrót RRSO? To nic innego jak Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Taki wskaźnik najczęściej możemy spotkać przy kredytach konsumenckich. Najprościej pisząc – definicja RRSO zakłada całkowity koszt kredytu, który musi ponieść konsument. Jest on wyrażony w wartości procentowej do całkowitej kwoty kredytu w rocznym stosunku. Dla osób, które decydują się na wzięcie kredytu, to jeden z najważniejszych parametrów. 

RRSO musi być podawane dla kredytów konsumenckich (jest to obowiązek ustawowy), ale co interesujące, bank nie ma już takiego obowiązku w przypadku kredytów dla firm.

W procentowym wyliczeniu RRSO powinny znaleźć się wszelkie opłaty, które są przez bank możliwe do wyliczenia przy kredycie. Po to, aby konsument miał jasność, jakie zobowiązania spoczywają na nim przy umowie o kredyt gotówkowy czy hipoteczny. 

Co znaczy RRSO w stosunku do wszystkich opłat? Mogą nimi być:

• koszty odsetek, 
• opłata przedwstępna (przygotowawcza),
• koszty rozpatrzenia wniosku,
• prowizja dla banku,
• cenę ubezpieczenia dodatkowego,
• koszty usług dodatkowych. 

RRSO a całkowity koszt kredytu

RRSO to wyrażony procentowo całkowity koszt kredytu. Jest to swego rodzaju ujednolicony miernik, który jest wskazówką dla opłacalności danego kredytu. 

Całkowity koszt kredytu obejmuje wszystkie koszty w rocznym rozliczeniu. Dlatego też im wyższe jest RRSO, tym kredyt jest droższy w ostatecznym rozrachunku. 

Czym jest oprocentowanie kredytu? 

Oprocentowanie kredytu nie jest tym samym, czym RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. 

RRSO jest całkowitym kosztem kredytu, natomiast oprocentowanie kredytu to najprościej ujmując tylko jeden z kosztów, który składa się na całość kredytu. 

Oprocentowanie kredytu pokazuje, ile przyjdzie nam zapłacić za odsetki w skali roku. Najczęściej banki w Polsce oferują kredyty ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego czy też gotówkowego banki uzależniają od ustalonej marży, ale także stawki referencyjnej (bazowej), na którą mają wpływ zmiany stopy procentowej. 

Od czego zależy kwota oprocentowania kredytu?

Nie przy każdym kredycie kwota oprocentowania jest taka. Jest to wartość zmienna, która zależna jest od kilku czynników. Indywidualnie dopasowanych do rodzaju i kwoty kredytu. Dla kwoty oprocentowania kredytu znaczenie ma:

• Całkowita kwota kredytu – to od ostatecznej kwoty kredytu zależy oprocentowanie. Co ważne, lepsze oprocentowanie mają wysokie kredyty, np. hipoteczne. Czym niższy kredyt, tym oprocentowanie kredytu jest wyższe. 
• Czas kredytowania – kwota oprocentowania jest natomiast korzystniejsza przy spłatach w niewielu ratach. Owszem, miesięczne raty są niższe przy dłuższym okresie kredytowania, jednak nie jest to korzystne dla oprocentowania kredytu, który może wzrosnąć. 
• Wkład własny – przy kredycie hipotecznym najczęściej mówi się o wkładzie własnym, gdyż im wyższa początkowa kwota wkładu własnego, tym mniejsze ryzyko dla banku. Wysoki wkład własny wpływ również korzystnie na marże. 
• Sprzedaż wiązana – inaczej cross-selling, to dodatkowe produkty, które oferowane są przez bank, a które mogą wpłynąć na korzystniejsze oprocentowanie kredytu. 

Rodzaje oprocentowania kredytu

Do wyboru mamy dwa rodzaje oprocentowania kredytu: stałe i zmienne. 

• Oprocentowanie stałe – to takie, które ma niezmienną stopę bazową, czyli stawki referencyjnej, a więc wysokość raty nie zmienia się podczas okresu kredytowania. Jest ona wyliczona odgórnie. Nie zmienia się, gdy wskaźnik WIBOR jest niski, jak i wyższy. 
• Oprocentowanie zmienne – najczęściej stosuje się ten typ oprocentowania w Polsce. Rata zmienia się, gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi lub obniża stopy procentowe (RRSO).

Oprocentowanie kredytu hipotecznego 

Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego może się wahać w zależności od banku, w którym zdecydujemy się wziąć kredyt na zakup nieruchomości. W skali roku RRSO jest zbliżone w większości banków. Jednak zmienna jest marża, jaką nakłada bank. Jest jednak ona opisana w umowie i nie zmienia się w trakcie spłacania kredytu. Klient, który zdecyduje się na kredyt hipoteczny, wybiera również, czy ma być on w oprocentowaniu stałym, czy zmiennym. 

Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel z prowadzeniem działalności gospodarczej. To również zobowiązanie, które bank wypłaca w gotówce na rzecz klienta indywidualnego. Jest to typ kredytów konsumenckich. Bank przy tym nie sprawdza, na co zostały przeznaczone dana kwota. Oprocentowanie kredytu gotówkowego również zależne jest od oferty banku, ale trzeba brać pod uwagę, że zazwyczaj jest wyższe niż to hipoteczne. Zazwyczaj kredyt gotówkowy zaciągany jest na krótszy czas spłaty.  

Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?

W tym celu należy pomnożyć wysokość oprocentowania nominalnego przez pożyczoną kwotę. Wynik, który otrzymamy, należy podzielić przez liczbę 12. Tym sposobem otrzymamy przybliżoną kwotę oprocentowania kredytu. Na stronach banków zajmujących się udzielaniem kredytów, często znaleźć można dedykowany kalkulator, który znacznie ułatwia odpowiedź na pytanie, jak obliczyć oprocentowanie kredytu. Należy pamiętać, że ostateczna kwota może nieznacznie się różnić. 

Kredyt – zwłaszcza ten hipoteczny, jest zwyczajowo długoletnim obciążeniem. Dlatego też trzeba sprawdzać, czy oprocentowanie kredytu i RRSO  jest dla nas do przyjęcia i czy damy radę ostatecznie udźwignąć takie zobowiązanie pieniężne. Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże dokonać najlepszego wyboru.