Konsolidacja kredytu – wszystko, co musisz wiedzieć

Spłacanie kilku kredytów i pożyczek jednocześnie może stresować. Im więcej zobowiązań w różnych bankach czy instytucjach, tym wyższe ryzyko tego, że zapomni się o jednej racie. Rozwiązaniem jest konsolidacja kredytu, czyli połączenie wszystkich zobowiązań w jedno. Co to jest kredyt lub pożyczka konsolidacyjna, gdzie najłatwiej ją dostać i czy można starać się o nią bez zdolności kredytowej?

Co to jest konsolidacja kredytu?

Konsolidacja zadłużenia to proces łączenia całego niezabezpieczonego długu w jedną miesięczną płatność. Najprościej mówiąc, konsolidacja kredytu ma miejsce wtedy, gdy zaciągasz nową pożyczkę na spłatę wszystkich pozostałych kredytów. 

Konsolidacja (łac. consolidatio – spojenie) jest formą refinansowania kredytu. Umożliwia połączenie wszystkich istniejących pożyczek w jedną nową, wyżej lub niżej oprocentowaną pożyczkę z miesięczną spłatą. W ramach takiego przedsięwzięcia często dokonuje się ujednolicenia oprocentowania i połączenia terminu spłat.

Można skonsolidować dowolny rodzaj zadłużenia, taki jak karta kredytowa, kredyt hipoteczny czy gotówkowy, kredyt samochodowy i inne w jedną miesięczną spłatę nowego zobowiązania. 

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Zdecydowanie się na konsolidację kredytu ma kilka korzyści:

• obniżenie miesięcznych wydatków (niższa miesięczna rata spłaty nawet do 50-70%),
• uproszczenie finansów,
• wydłużenie terminu spłaty wszystkich zobowiązań,
• zaoszczędzenie pieniędzy na odsetkach w czasie,
• jeden regularny termin na spłatę zobowiązania,
• możliwość negocjacji z bankiem warunków spłaty,
• płatność wyłącznie do jednej instytucji,
• zmniejszenie ryzyka wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia.

To wiąże się również z innymi, nie tylko logistycznymi czynnikami. Dzięki temu, że jedna instytucja zajmie się kompleksowo wszystkimi zadłużeniami, kredytobiorca może zmniejszyć swój stres związany ze spłatą zobowiązań oraz poczuć większą stabilizację finansową.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Jak w każdym rozwiązaniu, również w konsolidacji kredytu hipotecznego, gotówkowego, prywatnego, firmowego, samochodowego (i innego) pojawiają się minusy:

• gdy zadłużenia są wysokie, raty kredytu konsolidacyjnego bez hipoteki mogą być duże;
• gdy ma się konsolidację pod hipotekę, trzeba mieć świadomość tego, że w razie jakichkolwiek problemów ze spłatą zadłużeń, bank może zająć nieruchomość, na którą ta hipoteka jest wzięta;
• dłuższy czas spłaty = więcej odsetek do spłacenia.

Dla kogo konsolidacja kredytu?

Konsolidacja kredytu hipotecznego, gotówkowego, samochodowego (lub innego) to rozwiązanie dla osób, które:

• mają kilka (3-5) zobowiązań finansowych i chcą połączyć je w jedno,
• czasami zapominają o terminowej spłacie różnych zobowiązań (przez co narastają odsetki),
• sporadycznie mają problem ze spłatą pożyczek i kredytów u wszystkich wierzycieli,
• odnoszą wrażenie, że miesięczne spłaty kredytów i pożyczek są zbyt wysokie oraz nie wiedzą, jak wiązać koniec z końcem,
• chcą odzyskać wolność finansową,
• nie chcą w przyszłości popełniać tych samych błędów z zaciąganiem kilku pożyczek lub kredytów jednocześnie,
• chcą zwiększyć elastyczność w spłatach różnych zobowiązań,
• szukają jednej instytucji, w której mogliby spłacić wszystkie zobowiązania, bez podziału na kilka różnych wierzycieli (banki, instytucje czy firmy pożyczkowe).

O konsolidację kredytu najlepiej starać się odpowiednio wcześnie. Najczęściej takie przedsięwzięcie podejmują osoby, które już mają długi i problemy w spłatach, zaczynają chwytać się każdej możliwej opcji lub wpadają w spiralę zadłużeń, ponieważ cały czas zaciągają nowe pożyczki na spłatę poprzednich. Pożyczka konsolidacyjna to rozwiązanie, o którym należy pomyśleć jeszcze przed tymi wszystkimi problemami, ponieważ jeszcze wtedy w oczach banku jest się wiarygodnym klientem.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

W znalezieniu instytucji, w której najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny, przeanalizowaniu sytuacji oraz złożeniu wniosku może pomóc doradca kredytowy.

Konsolidacji kredytu hipotecznego czy gotówkowego dokonuje się w jednym banku. Dzięki temu pojawia się szansa na negocjacje czy niższą miesięczną ratę, ponieważ oprocentowanie kredytu również jest zmniejszone. To właśnie bank, w którym uzyskuje się kredyt konsolidacyjny, przelewa środki finansowe do wierzycieli, a klient tego banku składa dyspozycję nadpłaty w poszczególnych instytucjach. Dlatego do zaciągnięcia kredytu czy pożyczki konsolidacyjnej warto podejść poważnie i na spokojnie.

Chcąc dowiedzieć się, gdzie najlepiej dostać kredyt konsolidacyjny, warto zwracać uwagę na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. To całkowity koszt kredytu dla kredytobiorcy. 

Oprocentowanie na pożyczki konsolidacyjne

Wielu pożyczkodawców oferuje pożyczki konsolidacyjne, które zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż inne kredyty. Stopy procentowe różnią się w zależności od zdolności kredytowej i wysokości długów. 

Według aktualnych rankingów najniższa rzeczywista roczna stopa oprocentowania może wynieść już od 7% do nawet 16%, jednak średnie RRSO w polskich bankach wynosi około 10%.

Czy kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej jest możliwy?

Im więcej różnych opóźnień w spłacaniu rat, niespłaconych zobowiązań czy coraz większej liczby zaciąganych pożyczek bądź kredytów, tym gorzej wypada się w oczach banku. Takie informacje znajdują się w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej. Mając wgląd do tych danych, banki zaczynają postrzegać takiego potencjalnego kredytobiorcę jako niewiarygodnego lub nawet niewypłacalnego.

Kredyt konsolidacyjny bez BIK czy zdolności kredytowej jest praktycznie niemożliwy do uzyskania w banku. Taka instytucja zobowiązana jest do tzw. redukcji ryzyka kredytowego (nałożonej przez Komisję Nadzoru Finansowego).

Opcjonalnie kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej można uzyskać w prywatnych firmach pożyczkowych. Jednak trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że nawet gdy dane przedsiębiorstwo nie odmówi pożyczki, to brak zdolności kredytowej czy wpisy w BIK mogą wpłynąć na pewne limity w pożyczkach lub wyższy ostateczny koszt kredytu konsolidacyjnego.